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為了完成自己的人生夢想，金融機構、財金媒體及許多財務規劃顧問，都會強調理財規劃的重要性，但是大部分的人設定完目標後，到了執行面卻常常會失敗，到底為什麼?
原因1.明確不目標：目標不明確的或是根本不可能，例如存款金額、退休金額等。缺乏明確目標會讓你容易分心或失去動力，從而無法堅持理財計劃。
原因2.預算無規劃：預算規劃是理財成功的基礎，但很多人忽略了這一點。沒有確切的預算規劃，你可能無法有效控制支出、儲蓄和投資，導致財務困境。
原因3.缺乏紀律：執行理財規劃需要紀律性和耐心。很多人在一開始時可能很積極，但隨著時間一久，他們可能會失去動力或無法保持財務紀律。這可能導致不良的金融決策或無法堅持計劃。
理財規劃怎麼確實可執行?簡單四步驟十秘訣：
step1、確定財務目標
明確設定財務目標，購房、退休儲蓄、子女教育基金等。這些目標要具體、可衡量、有時間限制。
- 退休前的日常的收入和支出：財務目標一定要納入日常收支，並且在每日生活中控管預算。
- 設定好財務目標後，就可以計算達成財務目標所需要的最低報酬率，了解達成財務目標的可行性。例如你算出來的最低報酬率是0%，恭喜您不做任何投資，把你的儲蓄放在存款就可以達成。如果最低報酬率是20%，代表你達成巴菲特的投資績效，才有可能達成目標。
- 設定財務目標的優先順序：你可以同時有購屋、退休、子女教養、日常開支甚至環遊世界等各種目標，但是要同時決定這些目標的優先順序，如此在未來執行的時候，可以隨時了解，在糟糕的情形下，我是否能支付家庭日常開支，小孩是否可以順利長大就學，作為警惕與激勵自己的依據，更進一步提早尋求外部的幫助。
- 決定壽險保障：財務目標可區分為個人消費以及家庭責任，主要的區分方式是在生命終結時，財務目標是否需要達成。例如子女教養、日常支出等，就屬於家庭責任。將家庭責任目標折現到今日，就是你需要的壽險報額。
step2、制定年度預算
財務目標是長期的指引，預算是控制日常收支的手段。建立一個合理的預算，細分收入和支出項目，並確保儲蓄是你的預算的一個重要組成部分。預算控制落實到日常生活需要和記帳習慣配合，瞭解本月的支出和收入和預算是否相符，如果超支的話就要緊縮本月的支出了。
- 每月預算金額控制：較為彈性的方式，是以上月期末餘額到本月累積計算。較為嚴格的方式，是每月歸零計算。可依照自己的情況來決定採用哪種方式。
- 自動化收支紀錄：預算控制最麻煩的，是要記錄每月的收支情況，財政部雲端發票、市面上的理財軟體，都可以協助自動記錄這些收支。另外定期收支項目，也可透過記帳軟體來自動提醒和記帳。
- 自動化預算建立：剛開始建立預算時，要憑個人的記憶，設定不同科目的預算金額。如果你已經記帳幾個月後，理財軟體可以自動計算個收支課目的每月平均金額，做為你建立預算的參考。
Step3、儲蓄和投資
確定每個月你可以儲蓄的金額，以財務目標設定時所決定的投資報酬率為基準，選擇合適的投資方式，例如股票、債券、基金等。相關細節請詢問金融機構或是您的理財顧問。
- 投資是否達成財務目標的報酬率：執行理財規劃最常遇到的問題是，投資基金、股票，買進賣出等各種情況下，你的投資績效到底有沒有達成報酬目標，這關係到理財規畫目標是不是可以達成，要不要諮詢外部的投資顧問等決策。市面上的理財軟體能夠計算時間加權報酬率，忠實的呈現你的實際投資報酬率，評估是否達成財務目標設定的報酬率。
Step4、監控和調整
定期監控你的財務狀況，評估你的進展是否符合預期目標。或是因為家庭成員變化，修改財務目標。財務目標都需要進行調整和修正，以確保你的理財計劃持續有效。
- 資產達成率決定達成財務目標可行性：財務目標是用你口袋的錢來執行，不是因為你上個月吃飯花多少錢、賺多少錢。因此檢視目前的資產價值，和完成財務目標所需要的資產比較－資產達成率，是了解財務目標能否最簡單而且有效的指標。這指標在任何時點評估財務目標的依據，提供是否提早調整的堅實基礎，而不是在財務目標執行的當下，才知道我沒辦法達成。
- 資產達成率不足分析：資產達成率不足，造成無法完成財務目標，所以需要了解是我的收入不夠、支出、投資報酬太差，不同的原因接下來採取的作法都不同，分析原因才能採取適當的作法對症下藥。
理財規劃能不能有效執行，考驗你執行的紀律，透過適當的工具、自動化執行，可以化簡為繁，我們寶貴的時間和精力，就可以花在完成夢想，享受財務目標的成果。
